Budapest     2021-04-11   Csatlakozz hozzánk facebookon
Sokakat most sokkolt a felismerés: súlyos ára volt a hitelmoratóriumnak 
Bár a bankok és a pénzügyi újságírók igyekeztek jó előre figyelmeztetni a moratórium hátulütőire, mégis a magyar ügyfelek csak most, a lezáró levelek elolvasásánál ismerik fel: ha 10 hónapig nem fizették a kamatokat, akkor nem 10 hónappal nő meg a hitelük futamideje, hanem akár 13-14, egyes esetekben 25-30 hónappal is.

A moratóriumos lakossági ügyfelek életében ezekben a napokban szállt fel a fehér füst. Azért jött az igazság pillanata, mert amit összefoglaló néven csak fizetési haladéknak (a köznyelvben moratóriumnak) nevezünk, az valójában két intézkedés összefoglaló neve, és az egyiket most lezárták a bankok.

Az első, vagyis a „moratórium 1” 2020. március 18-tól 2020. december 31-ig tartott.
Ekkor elindult a „moratórium 2”.


Az első időszakról a bankok most értesítőket, úgynevezett lezáró leveleket küldenek, ezek olyan elszámolások, amit mindenki megkap, még azok is, akik amúgy továbbra is benne maradtak a moratóriumban. Sokan megdöbbentek, amikor elolvasták, hogy miképpen módosult (volna) a szerződésük.

Ez lenne a helyzet

Azért csak „volna”, mert ugye ez egy teoretikus levél, ami azokra érvényes, akiknek pont december 31-én véget ért a haladék. Akik benne maradtak, azoknak még keményebb lesz majd a végső elszámolás.

A bankok, a call centeresek és a panaszleveleket feldolgozók jelzései alapján most azt tapasztalják, hogy nagyon sok ügyfél abban a tudatban volt, hogy az ő futamideje annyival hosszabbodik, mint amennyit ő eltöltött a moratóriumban. Ha valaki haladékban volt 10 hónapig, akkor majd 10 hónappal a korábban tervezett lejárat után fut ki a hitele. Nos, nem, a futamidő évekkel is meghosszabbodhat, és a nominálisan visszafizetendő kamat milliókkal nőhet.

Az ok kicsit bonyolult. Az úgynevezett haladék alatt meg nem fizetett kamat elporlasztott törlesztőrészleteit kell majd a későbbiekben úgy törleszteni, hogy az ügyfeleknek a haladék után sem emelkedhet meg a havi törlesztőrészletük, ezért sok hónapra elosztva jönnek ki a rémisztő számok.

Egy egyszerű példa

Azt kell elfogadnunk, hogy a mai 100 ezer forint nagyjából a 15 év múlva esedékes 200 ezer forinttal ér ugyanannyit. Kiindulhatunk az infláció fogalmából, vagy abból, hogy ha a mai 100 ezer forintunkat lakossági állampapírba tesszük és mindig megújítjuk, 15 év múlva lesz 200 ezer forintunk.

A következő számpélda hangsúlyozottan nem a moratórium matematikájáról szól, azt a bankok szoftverei tudják pontosan kiszámítani, de egy leegyszerűsített okfejtés segíthet megérteni a helyzetet, illetve a pénz időértékének a fogalmát a moratóriumban.

Adós Béla eredetileg 2020. március 18. és 2035. március 18-a között tíz éven át törlesztett volna, havi 100 ezer forinttal egy hitelt, de egyéves halasztást kért.

Képzeletbeli példánkat felfoghatjuk úgy, hogy a hitelének a törlesztése egy évvel kitolódott. Az új rendszerben az első évben nem kell fizetnie semmit, a törlesztés 2021. március 18. és 2036. március 18-a között lett esedékes.

Újabb egyszerűsítéssel a törlesztésünkben minden marad a régiben 2021. március 18. és 2035. március 18. között ugyanúgy havi 100 ezret kell törlesztenünk, de amit 2020. március 18. és 2021. március 18. között fizettünk volna volna, azt 15 évvel később, 2035. március 18. és 2036. március 18. között törlesztjük.

Ha a pénz időértékét is figyelembe vesszük, 5 százalékos kamatnál a 2020-as 100 ezer forint a 2035-ös 207 893 forinttal egyezik meg.

Ha 12 hónapnyi törlesztésről van szó, akkor nominálisan 12*107 893 forinttal kell a késleltetéssel többet fizetni, vagyis ha a mai százezer forint törlesztés helyett a 15 évvel későbbi 207 893 forintot választjuk, ez 1,295 millió forint különbség. Ha valaki, mint például a haladék szabályaiban a kormány, egy kicsit segít nekünk és kicsit jobban járunk, akkor a bank, mondjuk, csak 200 ezer forintot kér tőlünk 15 év múlva, de azért 1,2 millióval akkor is többet kell majd fizetnünk. A pénz időértékét tekintve mi járunk jól, de azért elég rémes ez a plusz 1,2 millió.

Ebből vita lesz

A hazai bankok mindenesetre most azt tapasztalják, hogy rengeteg panasz és kérdés érkezik be hozzájuk, és sajnos a kérdések egyelőre néha még a call centeresek és a tanácsadók tudását is kikezdik.

Pontos, főleg bankrendszerszintű adatunk nincs, de a háttérbeszélgetések alapján az ügyfelek többségének azért kevesebb, mint egy évvel nő majd csak meg a futamideje, de érdemi hányad az is, akinek egy évnél hosszabban. Tehát ha például 12 hónapig kért haladékot, akkor 12 + 13 hónappal később jár le a hitele.

És van egy kicsi, 1 százalék alatti ügyfélhányad, akiknek 24 hónapnál (!) is többel nő meg a futamideje. Vagyis egy példával: ha korábban lett volna egy 2035. február 4-én lejáró hitele, az csak 2038 márciusában fog kifutni. Ez a felismerés azért tényleg mellbevágó lehetett.

Változó kamat

Ez a hatás egyszerűen a később megfizetett kamat hatása. Ráadásul, akinek változó kamatozású hitele van, és a moratórium alatt változott volna a kamata, ott a változást (mostanában inkább emelkedést) is figyelembe kellett venni. Vagyis a megnövekedett kamatteherrel még jobban kitolják a bankok a futamidőt, csak ne emelkedjen a havi törlesztőrészlet.

A bankok nem okolhatók, végrehajtották a jogszabályt, még akkor is, ha a változás nem a moratórium miatt, hanem a kamatváltozás miatt következett be. Sajnos borítékolni lehet, hogy mivel a forintosított devizahitelekre ez jellemző, a sokat szenvedett devizahiteles réteg megint nagyon fel fog háborodni.

Ebben sajnos nincsen semmi szabálytalan,

a bankok tényleg nem okolhatók (ők nyilván nem keresték a rájuk kényszerített moratóriumot),
a lakosság vélhetően ezt az egészet csak elenyésző mértékben érti, de most meglepve, szomorúan fogja konstatálni, hogy bár csak 10 hónapig nem fizettek kamatokat és tőketörlesztéseket, de az új elszámolással nem 10 hónappal, hanem 13-14, de akár 20-25 hónappal is megnő a hitelük futamideje.
a kormányzat, illetve az MNB azzal hibázott, hogy mindig úgy beszélt a haladékról, mint egy nagy „vívmányról”, büszkén mondták el, hogy milyen sokan élnek vele, milyen kivételes hosszúságú a magyar haladék.

Utólag persze már késő

Azt hiszem, a szaksajtó is megtette a magáét, magam például korábban az Indexben elég határozottan úgy fogalmaztam, hogy

azoknak, akiknek teljesen befagytak a jövedelmei, a hiteltörlesztési moratórium nagy segítség, és egyfajta kényszerű választás is.

Azok azonban, akik szabadon dönthetnek, folytatják-e a régi mederben a törlesztést, vagy haladékot kérnek, azok mérlegeljenek.

nem rossz 10 hónapig mentesülni a törlesztések alól,
viszont ez esetben az adós hosszabb ideig tartozik, és összességében több nominális kamatterhet fizet.


Ismételjük el még egyszer az üzenetet, közgazdaságilag, a pénz időértékét figyelembe véve, akkor járt jobban az adós, ha élt a moratóriummal, de a józan paraszti ész logikája szerint mégis inkább az volt a jó választás, hogy aki tudott törleszteni, az minél hamarabb letudja a tartozását egyszer és mindenkorra, így rövidebb ideig kell fizetnie, és nominálisan összeadva kevesebbet kell törlesztenie.

A bankok is azt javasolták az ügyfeleiknek (nem csak önérdekből), hogy aki nem veszti el a munkáját és tudja vállalni a törlesztést, az fizesse tovább a törlesztőrészleteit, ezzel elkerülhető a moratóriumot követő időszakban a futamidő meghosszabbodása.

Egy kis visszatekintés

Végül emlékeztetőül álljanak itt az első moratórium szabályai (ezt értékelték most ki a bankok). A szabályt a kormány 47/2020. (III. 18.) számú rendeletével a március 18-án 24 órakor érvényes hitelszerződésekre hozta meg.

A moratórium 2020. december 31-ig volt érvényes, és a lakosság szempontjából valamennyi hitel-, kölcsön- és ingatlanlízing-szerződésre, a folyószámla-, illetve a hitelkártyakeretekre is érvényes volt.

A moratórium alatt a tőke-, a kamat- és a díjfizetés is halasztható volt, de semmilyen tartozásunk nem csökkent, csak tolódott, Szabály volt, hogy az új (moratórium utáni) törlesztőrészlet és a megfizetendő kamat együttesen nem haladhatja meg az eredeti szerződés szerinti törlesztőrészleteket.
Forrás: telex
Ez is érdekelhet:
                             
Ezek érdekelték olvasóinkat leginkább
Duda Ernő: Ennek nem lesz vége, míg mindenkit be nem oltunk
Elhunyt a Magyar Televíziózás nagy ikonja - egy ország gyászol
Újabb magyar politikus halt meg a vírusban
Újabb magyar politikus halt meg a vírusban
A koronavírus nem csillapodik, tovább szedi áldozatait, mi pedig újra barátot gyászolunk. Elhunyt Kerezsán László, pilisi DK-s önkormányzati képviselő, a DK választókerületi alelnöke....
  
Nemzetközi botrány: egyértelműen Orbánt teszik felelőssé a riporterét ért közmédiás támadás miatt
Tegnap írtuk meg, hogy a közmédia teljesen kiakadt azon, hogy a Profil nevű osztrák hetilap munkatársa, Franziska Tschinderle kérdéseket merészelt küldeni a Fidesz EP-frakciójának a formá...
  
Siralmas a helyzet az egészségügyben? egy szemészorvos kitálalt az RTL-nek
A szemészorvos szerint rengeteg a beteg a kórházakban, és nagyon kiszámíthatatlan a koronavírus. Siralmasnak nevezte a helyzetet a kórházi Covid-osztályokon az RTL Híradónak nyilatkozó s...
  
Duda Ernő virológus szerint kényszeríteni kell, ha valaki nem akarja beoltatni magát
Duda Ernő virológus professzor szerint, ha csak a járványügyi adatokat vesszük figyelembe, semmilyen nyitás mellett nem szólnak egészségügyi érvek. A professzor a Népszavának mesélt a ...
  
Nemzetközi botrány: A cseh külügy letiltotta az Orbánt kritizáló videót, amit filmesek készítettek
Az Öregfiúk című filmet, amit Ondřej Provazník és Martin Dušek készített, április 15-én mutatják be a Budapesten, de online megrendezendő Cseh Filmkarneválon. A készítők a filmhez fo...
  
Kásler Miklós: Az egészségügy jelen pillanatig sem omlott össze
Kásler Miklós, az emberi erőforrások minisztere szerint a magyar egészségügyi ellátórendszer a jelen pillanatig sem omlott össze, és minden valószínűség szerint ebben a rendkívüli hel...
  
G7: Először került Mészáros-vagyon nyíltan az Orbán-családhoz, rögtön hatmilliárd forintnyi
20,59 százalékos részesedést szerzett az Appeninn Nyrt-ben a Tiborcz István minősített többségi tulajdonában álló BDPST Zrt., derült ki egy tőzsdei bejelentésből. Az eladó a Mészáro...
  
Betelt a pohár Berki rajongóinál? - Tapintható a feszültség a posztjai alatt
Bármennyire igyekszik hozni Berki Krisztián a life coach-ok hangulatát a napi minimum egy kötelező Coelho szintű megmondással, ha átlagot vonnánk az Instagram posztjai alatt hagyott kommentek...
  
Van, akinek ez tényleg az utolsó mondata - Zacher Gábor elárulta, mit kérdeznek tőle legtöbbször a betegek
Hosszabb beszélgetés készült Zacher Gáborral, aki márciusban nem csak 380 órát dolgozott, de azt is elárulta, hogy miért tartja felelőtlenségnek Orbán Viktor azon korábbi kijelentését,...
  
Hollik: ha a baloldalon múlna, sokkal rosszabb lenne a helyzet, mint jelenleg - fényévekre tartanánk
A baloldal vakcinaellenes kampányt folytat, ezt bizonyítja egy, a parlamenthez benyújtott határozati javaslat is, amelyet valamennyi baloldali párt aláírt - közölte a Fidesz kommunikációs i...
  
Zacher: Kivettük belőle a csövet, és mondtuk neki, hogy jó reggelt, eltelt két hét
Meg kell mondani a betegnek, hogy mi van, nem lehet félrebeszélni az állapotáról, amikor lélegeztetőre kötik – vallja a toxikológus. Zacher Gábor szerint ideje véget vetni a félrebeszél...
  
Kásler: Nagyon jó benyomásokat kaptam, ugyanis a kórházi kapacitások nem merültek ki a mostani, harmadik hullám legnehezebb időszakában sem
Nagyon nagy eredménynek gondolom azt, hogy az oltási kedv a lakosság körében folyamatosan nő – mondta az Életközelben újabb adásában Kásler Miklós miniszter, hozzátéve azt is, hogy Ma...
  
Medgyessy szerint a DK hibát követett el
Az MSZP EP-képviselője, Ujhelyi István Medgyessy Péter egykori miniszterelnökkel készített beszélgetést. Ebben Medgyesssy elmondja, hogy októberben ő és a felesége is koronavírusos lett,...
  
Duda Ernő: Ennek nem lesz vége, míg mindenkit be nem oltunk
A szerdán, 2,5 millió beoltott után megkezdett nyitásnak nincsenek járványügyi alapjai, ez politikai döntés volt, és olyan értelemben mindenképp okos, hogy szükséges volt ahhoz, hogy a k...
  
Nemzetközi botrány: A cseh külügy letiltotta az Orbánt kritizáló videót, amit filmesek készítettek
Az Öregfiúk című filmet, amit Ondřej Provazník és Martin Dušek készített, április 15-én mutatják be a Budapesten, de online megrendezendő Cseh Filmkarneválon. A készítők a filmhez fo...
  
Kikapcsolták az áramot a házában, mécseseket lopott, most elképesztő nyomozás van ellene
Valaki bejelentést tett a rendőrségen amiatt, hogy több elektromos mécses is eltűnt a füzesabonyi temetőből. A rendőrök elfogtak egy gyanúsítottat, akit pénteken hallgattak ki. A 48 év...
  
Zacher szerint felelőtlen ígéret volt Orbán Viktortól, hogy mindenkit megmentenek...
Ő maga sem ígéri a betegeknek, mielőtt lélegeztetőgépre teszi őket, hogy biztosan meg fognak gyógyulni, mert ez felelőtlenség lenne, márpedig felelőtlen ígéret volt az Orbán Viktor ré...
  
Újabb magyar politikus halt meg a vírusban
A koronavírus nem csillapodik, tovább szedi áldozatait, mi pedig újra barátot gyászolunk. Elhunyt Kerezsán László, pilisi DK-s önkormányzati képviselő, a DK választókerületi alelnöke....
  
Kisgyerekeim vannak, nem tudnám megoldani! - nagy bajban vannak az Ózdiak, már a második gyár jelenti be a távozását
Egy év alatt a második nagy gyár jelenti be távozását Ózdról. A dolgozók tanácstalanok, a polgármester a település jövőjét félti, a kormány segítséget ígér. A Johnson Electric t...
  
Bajba kerülhetsz! - íme a táblázat, mire számíts a hitelmoratóriummal kapcsolatban
Jelentős összeggel, akár több, mint 10 százalékkal is megnövelheti a hitel teljes visszafizetendő összegét, ha az adós a moratórium teljes időszaka alatt felfüggesztette a hiteltörleszt...
  
Ittasan vezetett, elvették a jogsiját, de két óra múlva ismét részegen ült volán mögé
Szombathelyen adott sok munkát a rendőröknek egy ittas férfi. Még február 15-én történt az eset, amikor egy sofőr tolatás közben nekiment egy parkoló járműnek. A rendőri intézkedés...
  
Elhunyt a Magyar Televíziózás nagy ikonja - egy ország gyászol
A Magyar Televízió nagy korszakának egyik termékeny rendezője 89 éves volt. Számos hazafias témájú történelmi tévéfilm fűződik a nevéhez. Elhunyt Hajdufy Miklós televíziós filmre...
  
Varga szerint a magyar gazdaság visszaállhat korábbi dinamikus, és stabil növekedési pályájára
Az átoltottság növekedésével, az oltási lendület folytatásával hamarosan meg lehet nyitni a még zárva levő helyeket, a magyar gazdaság visszaállhat korábbi dinamikus, és stabil növeke...
  
Bakondi az M1-en több mint 20 ezer migránsról és több száz embercsempészről beszélt
A jó idő beálltával és a járványhelyzet javulásával Európa-szerte, köztük a balkáni útvonalon ismételten "fellendülés" várható az illegális migrációban - mondta a miniszterelnök...
  
Vámos Miklós: Demeter Szilárd egy nyikhaj, egy nagyon ostoba ember
Ha valaki antiszemita, akkor rögtön jelentkezem, hogy én zsidó vagyok. Ez egy ősi reflexem (…) Nem a zsidók miatt háborodom föl. Ha a cigányokat szidják, akkor cigány vagyok, ha a románo...
  
Bejelentés: Több tízezer forintnyi bónuszt kaphat, aki hamarabb hagyja ott a közmunkát
Április közepén ismét elindítja a kormány a Közfoglalkoztatásból a versenyszférába program, aminek célja, hogy a közmunkások mielőbb elhelyezkedjenek a versenyszférában. Hogy ezt moti...
  
Félnek a magyarok: különösen kevés az érdeklődő a külföldi nyaralások iránt
Magyarország — Óvatosan készülnek az idei nyárra a magyarok. Az Utazási Irodák Szövetségének adatai szerint idén március végéig csak harmadannyian érdeklődtek, illetve foglaltak nyar...
  
Életmentő lehetett az injekció Gyurcsány Ferenc számára
Budapest — Pár napja még gyújtó erejű, vehemens beszéddel osztotta ki a kormányt a parlamentben a koronavírus-járvány kezelése miatt, másnap este viszont a győri kórházban szorult kez...
  
Szombat: több ezer fertőzöttet találtak itthon, elhunyt 245 beteg
Folyamatosan zajlik az oltás, a beoltottak száma 2 760 938 fő, közülük 1 171 475 fő már a második oltását is megkapta. 8053 az új fertőzöttek száma, ezzel a járvány kezdete óta öss...
  
Varga Judit aggódik a szólásszabadság miatt
Varga Judit aggódik a Facebookért. Az igazságügyi miniszter a Facebook-oldalán osztotta meg aggályait követőivel azzal kapcsolatban, hogy a Facebook elkezdte korlátozni a politikai tartalmak...
  
THE HUNGARIAN TIMES Impresszum / Sütik
2021-04-11 Magyarország, Budapest
  The Times
Sokakat most sokkolt a felismerés: súlyos ára volt a hitelmoratóriumnak
Bár a bankok és a pénzügyi újságírók igyekeztek jó előre figyelmeztetni a moratórium hátulütőire, mégis a magyar ügyfelek csak most, a lezáró levelek elolvasásánál ismerik fel: ha 10 hónapig nem fizették a kamatokat, akkor nem 10 hónappal nő meg a hitelük futamideje, hanem akár 13-14, egyes esetekben 25-30 hónappal is.

A moratóriumos lakossági ügyfelek életében ezekben a napokban szállt fel a fehér füst. Azért jött az igazság pillanata, mert amit összefoglaló néven csak fizetési haladéknak (a köznyelvben moratóriumnak) nevezünk, az valójában két intézkedés összefoglaló neve, és az egyiket most lezárták a bankok.

Az első, vagyis a „moratórium 1” 2020. március 18-tól 2020. december 31-ig tartott.
Ekkor elindult a „moratórium 2”.


Az első időszakról a bankok most értesítőket, úgynevezett lezáró leveleket küldenek, ezek olyan elszámolások, amit mindenki megkap, még azok is, akik amúgy továbbra is benne maradtak a moratóriumban. Sokan megdöbbentek, amikor elolvasták, hogy miképpen módosult (volna) a szerződésük.

Ez lenne a helyzet

Azért csak „volna”, mert ugye ez egy teoretikus levél, ami azokra érvényes, akiknek pont december 31-én véget ért a haladék. Akik benne maradtak, azoknak még keményebb lesz majd a végső elszámolás.

A bankok, a call centeresek és a panaszleveleket feldolgozók jelzései alapján most azt tapasztalják, hogy nagyon sok ügyfél abban a tudatban volt, hogy az ő futamideje annyival hosszabbodik, mint amennyit ő eltöltött a moratóriumban. Ha valaki haladékban volt 10 hónapig, akkor majd 10 hónappal a korábban tervezett lejárat után fut ki a hitele. Nos, nem, a futamidő évekkel is meghosszabbodhat, és a nominálisan visszafizetendő kamat milliókkal nőhet.

Az ok kicsit bonyolult. Az úgynevezett haladék alatt meg nem fizetett kamat elporlasztott törlesztőrészleteit kell majd a későbbiekben úgy törleszteni, hogy az ügyfeleknek a haladék után sem emelkedhet meg a havi törlesztőrészletük, ezért sok hónapra elosztva jönnek ki a rémisztő számok.

Egy egyszerű példa

Azt kell elfogadnunk, hogy a mai 100 ezer forint nagyjából a 15 év múlva esedékes 200 ezer forinttal ér ugyanannyit. Kiindulhatunk az infláció fogalmából, vagy abból, hogy ha a mai 100 ezer forintunkat lakossági állampapírba tesszük és mindig megújítjuk, 15 év múlva lesz 200 ezer forintunk.

A következő számpélda hangsúlyozottan nem a moratórium matematikájáról szól, azt a bankok szoftverei tudják pontosan kiszámítani, de egy leegyszerűsített okfejtés segíthet megérteni a helyzetet, illetve a pénz időértékének a fogalmát a moratóriumban.

Adós Béla eredetileg 2020. március 18. és 2035. március 18-a között tíz éven át törlesztett volna, havi 100 ezer forinttal egy hitelt, de egyéves halasztást kért.

Képzeletbeli példánkat felfoghatjuk úgy, hogy a hitelének a törlesztése egy évvel kitolódott. Az új rendszerben az első évben nem kell fizetnie semmit, a törlesztés 2021. március 18. és 2036. március 18-a között lett esedékes.

Újabb egyszerűsítéssel a törlesztésünkben minden marad a régiben 2021. március 18. és 2035. március 18. között ugyanúgy havi 100 ezret kell törlesztenünk, de amit 2020. március 18. és 2021. március 18. között fizettünk volna volna, azt 15 évvel később, 2035. március 18. és 2036. március 18. között törlesztjük.

Ha a pénz időértékét is figyelembe vesszük, 5 százalékos kamatnál a 2020-as 100 ezer forint a 2035-ös 207 893 forinttal egyezik meg.

Ha 12 hónapnyi törlesztésről van szó, akkor nominálisan 12*107 893 forinttal kell a késleltetéssel többet fizetni, vagyis ha a mai százezer forint törlesztés helyett a 15 évvel későbbi 207 893 forintot választjuk, ez 1,295 millió forint különbség. Ha valaki, mint például a haladék szabályaiban a kormány, egy kicsit segít nekünk és kicsit jobban járunk, akkor a bank, mondjuk, csak 200 ezer forintot kér tőlünk 15 év múlva, de azért 1,2 millióval akkor is többet kell majd fizetnünk. A pénz időértékét tekintve mi járunk jól, de azért elég rémes ez a plusz 1,2 millió.

Ebből vita lesz

A hazai bankok mindenesetre most azt tapasztalják, hogy rengeteg panasz és kérdés érkezik be hozzájuk, és sajnos a kérdések egyelőre néha még a call centeresek és a tanácsadók tudását is kikezdik.

Pontos, főleg bankrendszerszintű adatunk nincs, de a háttérbeszélgetések alapján az ügyfelek többségének azért kevesebb, mint egy évvel nő majd csak meg a futamideje, de érdemi hányad az is, akinek egy évnél hosszabban. Tehát ha például 12 hónapig kért haladékot, akkor 12 + 13 hónappal később jár le a hitele.

És van egy kicsi, 1 százalék alatti ügyfélhányad, akiknek 24 hónapnál (!) is többel nő meg a futamideje. Vagyis egy példával: ha korábban lett volna egy 2035. február 4-én lejáró hitele, az csak 2038 márciusában fog kifutni. Ez a felismerés azért tényleg mellbevágó lehetett.

Változó kamat

Ez a hatás egyszerűen a később megfizetett kamat hatása. Ráadásul, akinek változó kamatozású hitele van, és a moratórium alatt változott volna a kamata, ott a változást (mostanában inkább emelkedést) is figyelembe kellett venni. Vagyis a megnövekedett kamatteherrel még jobban kitolják a bankok a futamidőt, csak ne emelkedjen a havi törlesztőrészlet.

A bankok nem okolhatók, végrehajtották a jogszabályt, még akkor is, ha a változás nem a moratórium miatt, hanem a kamatváltozás miatt következett be. Sajnos borítékolni lehet, hogy mivel a forintosított devizahitelekre ez jellemző, a sokat szenvedett devizahiteles réteg megint nagyon fel fog háborodni.

Ebben sajnos nincsen semmi szabálytalan,

a bankok tényleg nem okolhatók (ők nyilván nem keresték a rájuk kényszerített moratóriumot),
a lakosság vélhetően ezt az egészet csak elenyésző mértékben érti, de most meglepve, szomorúan fogja konstatálni, hogy bár csak 10 hónapig nem fizettek kamatokat és tőketörlesztéseket, de az új elszámolással nem 10 hónappal, hanem 13-14, de akár 20-25 hónappal is megnő a hitelük futamideje.
a kormányzat, illetve az MNB azzal hibázott, hogy mindig úgy beszélt a haladékról, mint egy nagy „vívmányról”, büszkén mondták el, hogy milyen sokan élnek vele, milyen kivételes hosszúságú a magyar haladék.

Utólag persze már késő

Azt hiszem, a szaksajtó is megtette a magáét, magam például korábban az Indexben elég határozottan úgy fogalmaztam, hogy

azoknak, akiknek teljesen befagytak a jövedelmei, a hiteltörlesztési moratórium nagy segítség, és egyfajta kényszerű választás is.

Azok azonban, akik szabadon dönthetnek, folytatják-e a régi mederben a törlesztést, vagy haladékot kérnek, azok mérlegeljenek.

nem rossz 10 hónapig mentesülni a törlesztések alól,
viszont ez esetben az adós hosszabb ideig tartozik, és összességében több nominális kamatterhet fizet.


Ismételjük el még egyszer az üzenetet, közgazdaságilag, a pénz időértékét figyelembe véve, akkor járt jobban az adós, ha élt a moratóriummal, de a józan paraszti ész logikája szerint mégis inkább az volt a jó választás, hogy aki tudott törleszteni, az minél hamarabb letudja a tartozását egyszer és mindenkorra, így rövidebb ideig kell fizetnie, és nominálisan összeadva kevesebbet kell törlesztenie.

A bankok is azt javasolták az ügyfeleiknek (nem csak önérdekből), hogy aki nem veszti el a munkáját és tudja vállalni a törlesztést, az fizesse tovább a törlesztőrészleteit, ezzel elkerülhető a moratóriumot követő időszakban a futamidő meghosszabbodása.

Egy kis visszatekintés

Végül emlékeztetőül álljanak itt az első moratórium szabályai (ezt értékelték most ki a bankok). A szabályt a kormány 47/2020. (III. 18.) számú rendeletével a március 18-án 24 órakor érvényes hitelszerződésekre hozta meg.

A moratórium 2020. december 31-ig volt érvényes, és a lakosság szempontjából valamennyi hitel-, kölcsön- és ingatlanlízing-szerződésre, a folyószámla-, illetve a hitelkártyakeretekre is érvényes volt.

A moratórium alatt a tőke-, a kamat- és a díjfizetés is halasztható volt, de semmilyen tartozásunk nem csökkent, csak tolódott, Szabály volt, hogy az új (moratórium utáni) törlesztőrészlet és a megfizetendő kamat együttesen nem haladhatja meg az eredeti szerződés szerinti törlesztőrészleteket.
Forrás: telex
Duda Ernő: Ennek nem lesz vége, míg mindenkit be nem oltunk
Elhunyt a Magyar Televíziózás nagy ikonja - egy ország gyászol
Újabb magyar politikus halt meg a vírusban
Duda Ernő virológus szerint kényszeríteni kell, ha valaki nem akarja beoltatni magát
Újabb magyar politikus halt meg a vírusban
Nemzetközi botrány: egyértelműen Orbánt teszik felelőssé a riporterét ért közmédiás támadás miatt
Siralmas a helyzet az egészségügyben? egy szemészorvos kitálalt az RTL-nek
Duda Ernő virológus szerint kényszeríteni kell, ha valaki nem akarja beoltatni magát
Nemzetközi botrány: A cseh külügy letiltotta az Orbánt kritizáló videót, amit filmesek készítettek
Kásler Miklós: Az egészségügy jelen pillanatig sem omlott össze
G7: Először került Mészáros-vagyon nyíltan az Orbán-családhoz, rögtön hatmilliárd forintnyi
Betelt a pohár Berki rajongóinál? - Tapintható a feszültség a posztjai alatt
Van, akinek ez tényleg az utolsó mondata - Zacher Gábor elárulta, mit kérdeznek tőle legtöbbször a betegek
Hollik: ha a baloldalon múlna, sokkal rosszabb lenne a helyzet, mint jelenleg - fényévekre tartanánk
Zacher: Kivettük belőle a csövet, és mondtuk neki, hogy jó reggelt, eltelt két hét
Kásler: Nagyon jó benyomásokat kaptam, ugyanis a kórházi kapacitások nem merültek ki a mostani, harmadik hullám legnehezebb időszakában sem
Medgyessy szerint a DK hibát követett el
Duda Ernő: Ennek nem lesz vége, míg mindenkit be nem oltunk
Nemzetközi botrány: A cseh külügy letiltotta az Orbánt kritizáló videót, amit filmesek készítettek
Kikapcsolták az áramot a házában, mécseseket lopott, most elképesztő nyomozás van ellene
Zacher szerint felelőtlen ígéret volt Orbán Viktortól, hogy mindenkit megmentenek...
Újabb magyar politikus halt meg a vírusban
Kisgyerekeim vannak, nem tudnám megoldani! - nagy bajban vannak az Ózdiak, már a második gyár jelenti be a távozását
Bajba kerülhetsz! - íme a táblázat, mire számíts a hitelmoratóriummal kapcsolatban
Ittasan vezetett, elvették a jogsiját, de két óra múlva ismét részegen ült volán mögé
Elhunyt a Magyar Televíziózás nagy ikonja - egy ország gyászol
Varga szerint a magyar gazdaság visszaállhat korábbi dinamikus, és stabil növekedési pályájára
Bakondi az M1-en több mint 20 ezer migránsról és több száz embercsempészről beszélt
Vámos Miklós: Demeter Szilárd egy nyikhaj, egy nagyon ostoba ember
Bejelentés: Több tízezer forintnyi bónuszt kaphat, aki hamarabb hagyja ott a közmunkát
Félnek a magyarok: különösen kevés az érdeklődő a külföldi nyaralások iránt
Életmentő lehetett az injekció Gyurcsány Ferenc számára
Szombat: több ezer fertőzöttet találtak itthon, elhunyt 245 beteg
Varga Judit aggódik a szólásszabadság miatt
Rajtaütöttek a zsaruk egy gyömörei férfin: a neten akart megvenni egy gyereket
Kiszivárgott egy hangfelvétel: Fekete Dávid inkább börtönbe menne, mint hogy visszaadja a pénzt a károsultaknak
Ukrán-orosz háború? - amerikai hadihajók tartanak a Fekete-tengerre
KSH: négyszeresére nőtt az oltási hajlandóság
Németországban a beoltottak nagyobb szabadságra számíthatnak
Fülöp herceg halála: Nem egyszerű az öröklés kérdése
Nemzetközi botrány: egyértelműen Orbánt teszik felelőssé a riporterét ért közmédiás támadás miatt
Azt figyeli a világ, hogy mire megy ki a nagy orosz mozgósítás
Számos alkalommal bírálta Putyint, most már biztos, hogy nem öngyilkosság volt a halála
Börtönbe csukják a nőt, aki ráköhögött egy rákbetegre
Kisgyerekeim vannak, nem tudnám megoldani! - nagy bajban vannak az Ózdiak, már a második gyár jelenti be a távozását
Bajba kerülhetsz! - íme a táblázat, mire számíts a hitelmoratóriummal kapcsolatban